Aunque no lleve mucho tiempo trabajando, siempre es importante estar preparado por si no puede trabajar debido a una lesión o incapacidad. El seguro de incapacidad le permite seguir cobrando el salario de su trabajo aunque no pueda trabajar. Hay dos tipos diferentes de seguro de incapacidad. Existe el seguro de incapacidad a corto plazo y el seguro de incapacidad a largo plazo. Es importante averiguar si su empresa ofrece un seguro de incapacidad de larga duración y asegurarse de que los planes cubren lo suficiente para sustituir sus ingresos.
Esta sección del Seguro de Incapacidad cubre:
¿Qué es el seguro de incapacidad?
Tipos de cobertura del seguro de incapacidad
¿Qué es el seguro de incapacidad?
En Estados Unidos, al menos 51 millones de trabajadores adultos no tienen un seguro de incapacidad aparte de la ayuda de la Seguridad Social1. El seguro de incapacidad sustituirá sus ingresos si no puede trabajar. La mayoría de las personas están preparadas para hacer frente a los gastos médicos de una lesión o enfermedad grave a través del seguro de enfermedad. Sin embargo, sin un seguro de incapacidad no estará preparado para hacer frente a la pérdida de ingresos derivada de un problema de salud
Si cuenta con su trabajo para pagar sus gastos, debería pensar en tener un seguro de incapacidad. Muchas empresas ofrecen seguros de incapacidad a sus empleados. Los planes varían mucho, y algunos pueden no ofrecer cobertura suficiente. Tendrá que pagar impuestos sobre la cantidad que reciba como pago si su empresa pagó las primas. Las primas son el importe que se paga cada mes por la cobertura del seguro. Si usted paga las primas, la prestación no está sujeta a impuestos.
La cobertura individual por incapacidad suele ser mucho más cara que la cobertura por incapacidad del empresario. Si el seguro de incapacidad que te proporciona tu empresa no es suficiente, puedes pensar en contratar un seguro de incapacidad individual.
Tipos de cobertura de incapacidad
Existen dos tipos de seguros de incapacidad: a corto y a largo plazo. Muchas empresas ofrecen cobertura por incapacidad a corto o largo plazo durante un periodo de inscripción abierta. A menudo no es necesario revelar el estado de salud durante este periodo. Pregunte a su departamento de recursos humanos sobre el periodo de inscripción abierta y cómo inscribirse.
Seguro de incapacidad de corta duración
Esta cobertura sustituye parte de su salario perdido si falta al trabajo seis meses o menos. La cobertura suele comenzar después de haber utilizado otros tipos de baja. Suele sustituir entre el 40 % y el 70 % de su salario2. La duración de la cobertura y la cantidad de dinero que recibirá pueden variar de un plan a otro.
Algunos Estados tienen sus propias normas en materia de incapacidad temporal y pueden imponer requisitos diferentes. Actualmente no existe ninguna ley federal que obligue a las empresas a ofrecer prestaciones por incapacidad a corto plazo a sus empleados.
Si desea más información sobre la incapacidad temporal en su zona, busque la oficina del departamento de seguros de su estado. Tenga en cuenta que este enlace le llevará a un recurso que sólo está disponible en inglés.
Seguro de incapacidad de larga duración
Normalmente, se puede contratar un seguro de incapacidad de larga duración que sustituya entre el 50% y el 70% del salario. Algunas empresas permiten a los empleados contratar un seguro adicional de la misma compañía, lo que a veces eleva el total al 80%. Algunas pólizas pueden tener un importe mensual máximo que puedes recibir.
El salario se fija en el momento de adquirir la póliza. Es probable que desee aumentar el valor del plan a medida que aumente su remuneración. Algunos planes sólo permiten aumentos con un examen físico. Otros planes permiten aumentos sin examen físico durante los primeros años del plan.
Las pólizas de incapacidad de larga duración varían en cuanto a la duración del pago. Algunas sólo se pagan durante 5 ó 10 años y otras hasta los 65 años. Las pólizas también varían en cuanto a las enfermedades que dan derecho al pago. Algunas pólizas pueden tener exclusiones, como las enfermedades preexistentes. Otras pueden no cubrir la salud mental.
Factores importantes en los que pensar a la hora de elegir una póliza de seguro de incapacidad de larga duración:
El tiempo que transcurre hasta que se abonan las prestaciones.
Las pólizas de incapacidad de larga duración tienen distintos periodos de vigencia. Algunas tienen indemnizaciones durante cinco o diez años. Otras, hasta los 65 años. Busque una cobertura hasta los 65 años.
Si su póliza es no cancelable y renovable garantizada, la póliza no se puede cancelar ni se pueden subir las primas a menos que usted deje de pagarlas.
Las cláusulas adicionales son otras opciones que puede añadir a su póliza. Si añades este complemento opcional, la póliza se ajustará a la inflación.
Esta opción puede proporcionarle una parte de sus prestaciones si su incapacidad es parcial.
Una póliza de incapacidad puede designarse como póliza de ocupación propia. La mayoría de las pólizas son de cualquier ocupación, lo que significa que debe trabajar si es capaz, aunque no en la misma capacidad que antes. Una póliza de ocupación propia le permitirá cobrar las prestaciones hasta que pueda volver a su trabajo anterior. Normalmente, estas pólizas son mejores si tiene un trabajo muy cualificado o bien remunerado.
Tenga en cuenta que los organismos públicos pueden tardar hasta 24 meses en aprobar una solicitud de incapacidad. Es posible que tengas que aportar documentación como una nota del médico y una carta de tu empresa en la que se verifique tu discapacidad relacionada con el trastorno hemorrágico.
Si desea más información sobre el seguro de dependencia, visite el Centro de Recursos de Información de la Asociación Americana de Seguros de Dependencia. Tenga en cuenta que este enlace le llevará a un recurso que sólo está disponible en inglés.
Seguridad Social
Puede que acabe de empezar a trabajar, que trabaje a tiempo parcial o que lleve varios años trabajando. Si gana lo suficiente cada año, tendrá que pagar parte de esos ingresos a la Seguridad Social. Las prestaciones de la Administración de la Seguridad Social (SSA) incluyen el Seguro de Incapacidad de la Seguridad Social (SSDI) y la Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI).
No todo el mundo tiene derecho a percibir prestaciones de la Seguridad Social, aunque padezca una discapacidad. Para tener derecho al SSDI, debe tener una discapacidad que cumpla los requisitos y tener suficientes créditos de trabajo durante un determinado periodo de tiempo. Para tener derecho a la SSI, debe tener una discapacidad que reúna los requisitos y no tener suficientes ingresos u otras prestaciones.3 Si es menor de edad, puede tener derecho a la SSI, y puede preguntar a sus padres o cuidadores sobre cómo reunir los requisitos para la SSI.
Si desea más información sobre las prestaciones de la Seguridad Social, vaya a Prestaciones por incapacidad de la SSA.
1. Consejo para la Concienciación sobre la Discapacidad. (2021, 30 de septiembre). Estadísticas sobre discapacidad; probabilidad de convertirse en discapacitado. Prevención, planificación financiera, recursos e información https://disabilitycanhappen.org/disability-statistic/
2. Fraraccio, M. (2022, 25 de agosto). Las diferencias entre la discapacidad a corto plazo y a largo plazo. Cámara de Comercio de EE.UU. https://www.uschamber.com/co/run/finance/short-term-vs-long-term-disabi…
3.Seguridad Social. (s.f.) Prestaciones para personas con discapacidad. Administración de la Seguridad Social. https://www.ssa.gov/disability/index.htm