Como adulto con un trastorno sanguíneo o hemorrágico usted podría estar buscando un seguro que no solamente satisfaga sus necesidades ahora y conforme envejece, sino también las de su familia. La siguiente es información importante para ayudarle a encontrar un plan de seguro que satisfaga todas esas necesidades.
Esta sección sobre Opciones y tipos de seguro médico abarca los siguientes temas:
Seguros médicos públicos y privados
Lista de verificación de seguro médico
Seguro de atención a largo plazo
Seguros médicos públicos y privados
El seguro médico puede ser público, a través del estado o del gobierno federal; o puede ser privado, lo que significa que usted compra cobertura directamente a través de un intercambio o asegurador, o que cuenta con cobertura ofrecida por su empleador.
Seguro público
El seguro médico público es administrado por su estado y/o el gobierno federal. Estas opciones no están disponibles para todas las personas. Usted debe cumplir con diferentes requisitos. Entre las opciones de seguro público se cuentan Medicaid, el Programa de seguro médico infantil (CHIP por su sigla en inglés), Medicare, y el seguro para personal militar.
Cada estado administra su propio programa de Medicaid. Si bien los programas podrían variar, para poder recibir financiamiento federal, los estados deben cubrir a ciertos grupos:
- Niños de hasta 18 años, en familias con ingresos por debajo del 138% del límite de pobreza federal (FPL por su sigla en inglés). El FPL cambia cada año.
- Personas embarazadas y con ingresos por debajo del 138% del FPL.
- Ciertos padres o cuidadores con ingresos muy bajos.
- La mayoría de personas mayores y personas con discapacidades que reciben asistencia a través del Programa de Ingresos de Seguridad Complementarios (SSI por su sigla en inglés).
En algunos estados, los programas de Medicaid cubren directamente su atención médica. Otros estados utilizan empresas privadas de seguros para cubrir su atención.
Si desea obtener más información sobre Medicaid consulte Healthcare.gov.
CHIP ofrece cobertura de salud a niños de hasta 19 años, a través de Medicaid y/o un programa CHIP por separado. Este programa es bueno para familias cuyos ingresos son demasiado altos a fin de calificar para Medicaid, pero demasiado bajos para permitirse un seguro privado. En algunos estados, las mujeres embarazadas también califican. Si bien muchos costos de salud son gratuitos en este programa, podría haber algunos costos que las familias tendrían que pagar. Estos costos pueden variar por estado.
Si desea obtener más información sobre CHIP consulte Healthcare.gov.
Medicare es un programa de seguro médico federal para personas de 65 años o mayores y personas más jóvenes con discapacidades específicas. Usted debe ser ciudadano(a) estadounidense y vivir en Estados Unidos durante cinco años consecutivos para recibir Medicare. Medicare tiene diferentes partes y puede agregarse cobertura adicional.
Si desea obtener más información sobre Medicare consulte Medicare.gov.
El gobierno federal ofrece dos diferentes programas para quienes cumplen los requisitos con base en su servicio militar: TRICARE y Departamento de Veteranos. La cobertura también podría abarcar seguro para cónyuges e hijos.
Si desea obtener más información sobre estos seguros consulte las páginas de TRICARE o de Beneficios de Salud del Departamento de Veteranos.
Si desea más información sobre tipos de seguro médico consulte Elegir un plan de seguro médico, de NBDF.
Seguro privado
El seguro privado se refiere a seguro médico que su empleador ofrece como un beneficio o que usted compra dentro o fuera del mercado de seguros.
Una de las formas más comunes de obtener seguro médico en Estados Unidos es a través de su empleo. Muchos empleadores ofrecen seguro médico como un beneficio. La cobertura abarca al empleado y, en algunos casos, a su familia. Podría depender de si usted trabaja tiempo completo o medio tiempo. Generalmente, el empleador cubre una parte de los costos del seguro, y el empleado cubre el resto. El costo del seguro se conoce como “prima”, y es el pago mensual o anual al asegurador a fin de obtener cobertura.
A los empleados podría ofrecérseles uno o más tipos de seguros para elegir. Los tipos de planes generalmente abarcan HMO, PPO, EPO, y otros. Es importante investigar lo que cada una de estas opciones significan para usted y si satisfacen las necesidades de seguro médico de su familia.
Lleve el paquete de beneficios de su seguro médico a su centro de tratamiento de hemofilia (HTC por su sigla en inglés) para que un trabajador social u otro miembro del personal lo revise. El HTC le ayudará a entender lo que se ofrece. También pueden decirle si usted necesita más información a fin de asegurarse de que sus necesidades específicas y su trastorno sanguíneo o hemorrágico se encuentren cubiertas.
También puede explorar otras opciones de seguro médico, como Medicaid o un plan del mercado. Sin embargo, su empleador no contribuirá al pago de su prima si usted no utiliza el plan que este ofrece.
Es importante averiguar si el plan de su empleador es un seguro completo o un auto-seguro.
- Seguro completo: Su empleador contrata el seguro con otra organización, como una compañía de seguros. Esta organización asume la responsabilidad financiera por las reclamaciones médicas de los empleados y los costos administrativos.
Auto-seguro: Su propio empleador colecta las primas y asume la responsabilidad de pagar las reclamaciones médicas de los empleados. A los planes de auto-seguro no se les exige que cumplan con todas las partes de la Ley sobre Atención Asequible (Affordable Care Act o ACA por su sigla en inglés). Asegúrese de entender lo que su empleador ofrece y si sus necesidades médicas y de tratamiento estarán cubiertas.
Si no tuviera cobertura a través de su empleo y no calificara para un seguro público, usted puede obtener cobertura de seguro en el mercado. El mercado es donde usted puede investigar y comprar un plan de seguro médico integral. También podría haber escuchado sobre lo que se conoce como intercambios (o bolsas) de seguros médicos. Algunos estados administran su propio mercado de seguros, pero la mayoría forma parte del Mercado de seguros médicos (Health Insurance Marketplace®) del gobierno federal.
Existen muchos tipos de planes, entre ellos PPO, POS, y otros.
Para comprar un seguro médico en el mercado, usted debe cumplir con lo siguiente:
- Vivir en el estado donde está solicitando el seguro.
- Ser ciudadano(a) estadounidense (o tener presencia legal).
- No estar actualmente encarcelado.
Usted podría ser elegible para créditos de impuestos o reducciones de costos compartidos a fin de ayudar a que su plan comprado en el mercado sea más asequible.
Hay periodos específicos del año durante los cuales puede comprar un plan. Esto se conoce como el periodo de inscripciones abiertas. Si necesitara comprar un plan fuera de dicho periodo debido a un evento que alteró su vida, usted podría calificar para un periodo de inscripción especial.
También es posible comprar un plan de seguro médico fuera del mercado, a través de un corredor de seguros. Los corredores a menudo comparten planes que son los mismos del mercado. Si comprara un plan fuera del mercado podría no ser elegible para créditos de impuestos y costos compartidos, los cuales ayudan a que los planes del mercado sean más asequibles. Asegúrese de investigar bien.
Elegir el plan adecuado para usted y su familia es extremadamente importante. Siempre investigue, haga preguntas, y solicite ayuda en caso necesario.
Un recurso para ayudarle es el Kit de herramientas de NBDF sobre seguros médicos.
Tipos de seguro médico
Una vez que sepa si obtendrá un seguro público o privado necesitará investigar los diferentes tipos de planes. Es importante entender lo que cada plan cubre y no cubre, así como los costos adicionales que deberá pagar de su bolsillo.
Los siguientes son tipos comunes de opciones de seguros:
Tenga cuidado con el Plan de Salud con Deducible Alto (High-Deductible Health Plan o HDHP por su sigla en inglés). Con este tipo de seguros, el costo mensual es más bajo y esto puede parecer atractivo; pero estos planes pueden tener un deducible alto, que es el dinero que deberá pagar antes de que su seguro empiece a cubrir cualquier costo. Particularmente si necesitara medicamentos costosos, como los usados para el tratamiento de trastornos sanguíneos o hemorrágicos, esto podría generar costos muy elevados.
Revise cuidadosamente las opciones de seguros disponibles para usted. Asegúrese de que entiende lo que cubren y los gastos por los que usted será responsable.
Lista de verificación de seguro médico
Las siguientes son algunas preguntas que hacer sobre los planes de seguro:
- ¿Qué tipo de plan es? (HMO, EPO, PPO, etc.)
- ¿Cuál es la prima mensual/anual para el plan?
- ¿Cuál es el total de los costos que tendré que pagar de mi bolsillo, inclusive copagos médicos y de recetas, deducibles, y coaseguros? Para información sobre las definiciones de estos términos consulte Aspectos básicos del seguro médico.
- ¿Cubre la póliza medicamentos recetados? Si fuera así, ¿es a través de un proveedor de medicamentos por separado?
- ¿Cómo cubre la póliza los productos para el tratamiento de mi trastorno hemorrágico? ¿Tengo la posibilidad de elegir entre más de una farmacia de especialidades como proveedora?
- ¿Cuentan las tarjetas de copago de las farmacéuticas para el costo de mi deducible o gastos de bolsillo?
- ¿Acepta el plan asistencia de un tercero con las primas?
- ¿Cubre la prima servicios de atención en el hogar?
- ¿Proporciona la póliza cobertura en caso de enfermedad catastrófica?
- En caso afirmativo, ¿es suficiente?
- ¿Tendría que consultar solamente a proveedores incluidos en la red del plan?
- En caso negativo, ¿qué implicaciones tiene buscar proveedores fuera de la red? ¿Existe la posibilidad de negociar con el asegurador para que cubra una visita anual a un centro de tratamiento de hemofilia (HTC por su sigla en inglés) como si fuera parte de la red (a pesar de que el centro se encuentre fuera de la red)? Usted puede preguntar esto con base en las estadísticas sobre los mucho mejores resultados de salud cuando las personas acuden a un HTC.
- ¿A qué se aplicará su copago?
- Consultas médicas
- Recetas
- Visitas a la sala de urgencias
- Atención hospitalaria
- Servicios de laboratorio
- Fisioterapia
- Servicios de salud mental
- Atención a largo plazo
- Suministros (llamados bienes duraderos)
- Si mi empleador cambiara de compañía de seguro, ¿cambiarían mis beneficios?
- De ser así, ¿habrá algo que sea diferente con la nueva cobertura? ¿De qué manera?
- ¿Cubrirá la póliza servicios médicos proporcionados en otros estados?
- ¿Restringe la póliza la administración de servicios médicos a ciertos tipos de proveedores de atención médica, tales como proveedores dentro o fuera de la red?
- ¿Requiere la póliza autorización previa para cubrir servicios o procedimientos médicos? ¿Se requiere para servicios proporcionados por proveedores dentro o fuera de la red?
Las siguientes son hojas de trabajo y guías útiles:
Hoja de trabajo de comparación de costos de planes de salud
Guía de comparación de planes de salud
Glosario de términos de atención médica
Hoja estadística de experiencia de saludhttps://stepsforliving.hemoph
Seguro de atención médica a largo plazo
Panorama del seguro de atención médica a largo plazo
Pasar un periodo largo en una residencia para personas mayores o bajo cuidados en el hogar no es algo en lo que a la gente le guste pensar. A medida que aumenta la expectativa de vida promedio, un creciente número de personas se encuentra incapaz de vivir de manera independiente. Al mismo tiempo, las estancias prolongadas en residencias para personas mayores y la atención médica en el hogar se están volviendo muy costosas. Esto se debe al aumento de los costos médicos.
El seguro de atención médica a largo plazo cubre estos gastos y es una buena opción a medida que usted envejece. Las pólizas de atención a largo plazo generalmente cubren atención médica durante periodos largos en el hogar, en residencias para personas mayores y en residencias de vivienda asistida. Sin embargo, las pólizas no necesariamente pagan las mismas cantidades para cada una de estas opciones.
Las pólizas también varían en sus criterios de elegibilidad. A menudo estos incluyen que una persona ya no sea capaz de vivir de manera independiente debido a incapacidad física o mental. El plan ideal no requiere hospitalización o atención en el hogar previas.
Las pólizas varían en cuanto a la duración de los pagos y van desde 1 a 2 años hasta de por vida. Una póliza de por vida cobra primar más altas. Las pólizas tienen un periodo determinado entre el momento en el que inicia la atención y el momento en el que los beneficios entran en vigor. Mientras más largo sea el periodo de espera, más bajas serán las primas.
Las pólizas de atención médica a largo plazo pueden tener garantía de renovación. Esto quiere decir que la compañía de seguros no puede cancelar la póliza. La mayoría de los expertos recomienda una póliza con garantía de renovación.
Si desea obtener más información sobre seguro de atención médica a largo plazo consulte la sección Seguro de atención médica a largo plazo y seguro de discapacidad a largo plazo: Conozca sus otras opciones de seguro médico.
Seguro público: Lo que necesita saber sobre la atención médica a largo plazo
Si bien Medicare y Medicaid no son específicamente y exclusivamente seguros de atención médica a largo plazo, es útil conocer su papel en el pago de atención médica a largo plazo. Dependiendo de su póliza, salud individual, situación financiera y lugar donde viva, Medicaid podría intervenir cuando finalice el seguro de atención médica a largo plazo.
Generalmente, Medicare cubre estancias cortas en residencias especializadas después de una estancia en el hospital para personas mayores de 65 años. Usted deberá cumplir con ciertos requisitos para ser elegible. Asegúrese de leer su póliza antes de ser ubicado porque no todas las residencias aceptan a todos los pacientes. Pregunte a su compañía de seguros y a su proveedor de atención médica antes de considerar esta opción.
Medicaid es un programa con base estatal en el que la elegibilidad depende de su ingreso. También se aplican algunos trastornos de salud. Usted necesitará evaluar sus finanzas a fin de determinar su elegibilidad. Algunas personas determinan que deben eliminar parte de sus ahorros y bienes a fin de calificar para Medicaid. La cobertura por servicios tales como estancias cortas en residencias especializadas para personas mayores, servicios en el hogar y residencias de vivienda asistida podría variar. La cobertura depende del estado en el que resida y del proveedor de su seguro.
Qué buscar en un seguro de atención médica a largo plazo
Si bien son costosos, algunos seguros de atención médica a largo plazo pueden cubrir atención en el hogar y estancias largas en residencias de vivienda asistida, así como residencias especializadas para personas mayores después de estancias en el hospital; por ejemplo, cuando se presentan hemorragias graves, cirugías o lesiones traumáticas.
Infórmese por adelantado si su plan cubre servicios de atención médica a largo plazo. Estos son servicios como residencias especializadas para personas mayores, residencias de vivienda asistida, y cuidados en el hogar. Estos servicios generalmente cobran con base en la cantidad de tiempo (días/meses/años) que proporcionan atención.
Algunas compañías de seguros permiten varios periodos de espera (30, 60 o 90 días) antes de que una póliza empiece a pagar beneficios. Esto es después de que alguien sea elegible para recibirlos. Entienda la manera en la que la compañía de seguros define el periodo de espera y la manera en la que afecta a su prima.
El plan debería informarle de cualquier posible incremento en el costo mensual de las instalaciones de atención a largo plazo durante la vida de la póliza. Algunas compañías de seguros ofrecen cobertura de la inflación, lo cual incrementa sus beneficios después de un tiempo.
Dependiendo de su situación financiera individual podría explorar opciones y empezar a tomar decisiones de manera temprana. Muchas personas empiezan a comprar seguros de atención a largo plazo en las décadas de sus 50 o 60 años. Usted podría obtener mejores precios siendo más joven, pero eso también significa que pagará durante un mayor tiempo. Piense en empezar a explorar opciones más temprano que tarde.
Si desea más información sobre seguro de atención médica a largo plazo consulte el Centro de recursos informativos sobre el seguro de atención médica a largo plazo de la Asociación Estadounidense para Seguros de Atención Médica a Largo Plazo.