Vivir con un trastorno sanguíneo o hemorrágico o cuidar a alguien que lo padece puede resultar caro. Puede resultar difícil pensar en ahorrar dinero o incluso en ahorrar para la jubilación. Nunca es demasiado pronto para empezar. Puede ser útil informarse sobre cómo planificar su futuro financiero.
Esta sección de Conceptos Básicos de Finanzas tratará sobre:
¿Por dónde empiezo?
No todo el mundo tiene acciones o bonos. Tu mayor activo suele ser cuánto dinero puedes ganar trabajando. Esto se denomina potencial de ingresos. Para garantizar tu salud financiera, debes asegurarte de que estás ganando y aumentando dinero ahora para construir una base para el futuro.
Crear un fondo de emergencia
Debería tener entre tres y seis meses de dinero ahorrado en caso de emergencia financiera. Disponer de un fondo de emergencia puede cubrirle si pierde su empleo. Un fondo de emergencia también puede ayudarle si tiene que utilizar una baja médica no remunerada para tratar un problema de salud relacionado con su trastorno hemorrágico o sanguíneo. ¿Cómo saber cuánto dinero necesitarás? Tendrá que empezar por calcular cuánto dinero gana cada mes y compararlo con cuánto gasta cada mes.
Averiguar cómo constituir un fondo de emergencia no siempre es fácil. En 2022, la tasa de ahorro personal era del 3.7%.1 Esto significa que las personas sólo ahorran el 3.7% de sus ingresos totales. Para las personas con trastornos hemorrágicos con elevados gastos médicos, los ahorros pueden ser peligrosamente bajos.
Si desea más información sobre cómo hacer frente a los gastos médicos, visite Living With Illness Tip Sheet-Finances. Tenga en cuenta que este enlace le llevará a un recurso que sólo está disponible en inglés.
Lo mejor es empezar poco a poco. El primer paso es calcular cuánto dinero ganas y cuánto debes ahorrar. Aquí tienes algunos consejos para empezar:
- Consulte su nómina de un mes. Recuerda incluir las vacaciones u otras prestaciones.
- El gasto es un poco más difícil de calcular. Reúne los extractos de la tarjeta de crédito y del banco. Empieza a sumar todos los gastos del mes. Esto puede incluir los gastos de vivienda, servicios públicos, pago del coche, seguro, comida, ropa y entretenimiento.
- Acuérdate de incluir otros gastos como reparaciones del coche o la casa, gastos de mantenimiento. También debes añadir cualquier gasto imprevisto.
Reduzca su deuda
La deuda puede ser un tema emotivo. En 2022, el estadounidense medio tenía una deuda de 101.915 dólares.3 La deuda incluye tarjetas de crédito, hipotecas, pagos de automóviles y préstamos estudiantiles. Los que no pueden pagar la deuda pueden recurrir a la quiebra. Se trata de un proceso legal para que aquellos que no pueden pagar sus deudas encuentren alivio. Según un estudio realizado en 2007, el 62% de las quiebras estaban relacionadas con gastos médicos.2 Evitar la quiebra es una buena razón para empezar a pagar sus deudas.
El primer paso es dejar de contraer nuevas deudas. Si es posible, evita utilizar tarjetas de crédito. Puedes pagar cada mes el importe total que debes a la compañía de tu tarjeta de crédito en lugar del saldo mínimo. Puedes pensar en la deuda de tu tarjeta de crédito como una factura que hay que pagar mensualmente. En casos extremos puedes plantearte cortar tus tarjetas de crédito, pero es mejor no cancelar la cuenta. Cancelar una tarjeta de crédito puede afectar negativamente a su puntuación crediticia. Su puntuación crediticia se ve afectada por la cantidad de crédito disponible que tiene. Cancelar una tarjeta reducirá la cantidad de crédito disponible que tiene y podría bajar su puntuación. Las puntuaciones de crédito son importantes porque pueden afectar a los tipos de préstamos que puede obtener o a si un propietario le alquilará. La amortización de deudas no funcionará hasta que deje de añadir nuevas deudas.
El segundo paso consiste en crear un plan general de reducción de la deuda. Tendrás que averiguar cómo ahorrar un poco más cada mes y utilizar este dinero para pagar la deuda. La idea es pagar más que los pagos mínimos de la deuda. También querrá saber si su deuda tiene intereses altos. El interés es la cantidad que pagas por pedir dinero prestado. Si tiene deudas con un tipo de interés alto, pagar esa deuda le resultará más costoso.
He aquí algunas opciones en las que pensar:
Paga primero las deudas con intereses más altos y paga el mínimo del resto de las deudas de tu familia. Una vez liquidadas las deudas con intereses más altos, paga las deudas con intereses más bajos.
Pague primero las deudas más pequeñas de su familia para tomar impulso y pagar en último lugar las deudas con intereses más altos.
Pague primero las deudas con mayor carga emocional. A veces esto significa deudas sin intereses con la familia o deudas con intereses elevados. Se trata de centrarse en las deudas que más estrés os causan a ti y a tu familia.
Si desea más información sobre el crédito, los tipos de interés y las deudas, visite la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Conserve el dinero que tiene
Por último, asegúrese de comprobar cuidadosamente todas las ofertas y solicitudes para no caer en una estafa. El Better Business Bureau, Snopes, la oficina del Fiscal General de su estado y otros recursos pueden ayudarle a comprobar los antecedentes y la validez de las instituciones financieras y las solicitudes. Hablar con su comunidad e investigar puede ayudarle a asegurarse de que las empresas que contrata son dignas de confianza.
He aquí algunos consejos importantes:
- No facilite su número de la Seguridad Social ni sus datos de contacto cuando se lo soliciten pequeñas empresas, a menos que sea absolutamente necesario.
- Si llama un acreedor, pregúntele detenidamente para asegurarse de que es quien dice ser.
- No tenga miedo de decir enérgicamente que no si alguien le presiona para venderle algo.
- Si cree que le han estafado, póngase en contacto con la oficina del Fiscal General de su estado para denunciarlo. También puede denunciar estafas en línea en la Comisión Federal de Comercio.
Financiar la jubilación
Dado que las personas con trastornos hemorrágicos llevan una vida más larga y saludable, es posible que usted pase más años jubilado. Es importante planificar con antelación la jubilación.
Conozca sus cuentas de jubilación
Existen dos tipos de planes de jubilación ofrecidos por las empresas:
Se trata de un plan ofrecido por la empresa y estos planes proporcionan una cantidad específica de dinero cada mes durante la duración de la jubilación.
Se trata de los planes 401(k) y 403(b). Se financian mediante aportaciones del beneficiario. Pueden ser igualadas por la empresa y crecer mediante la inversión en fondos de inversión.
Además de los planes de jubilación basados en los empleados, existen otras formas de ayudarle a planificar su jubilación:
Se trata de las Cuentas Individuales de Jubilación (IRA) y las IRA Roth. Son para particulares y suelen crecer a través de inversiones bursátiles.
Es el programa gubernamental al que cotizan la mayoría de los estadounidenses con cada nómina. Cuando alcanza la edad de acceso, la Seguridad Social le abona una prestación mensual basada en el número de años que ha trabajado y la cantidad que ha cotizado. Algunos planes de prestaciones definidas pueden afectar a las prestaciones de la Seguridad Social, al igual que otros factores. Para más información sobre las prestaciones de la Seguridad Social, visite el Centro de Recursos de la Seguridad Social de AARP. Tenga en cuenta que este enlace le llevará a un recurso que sólo está disponible en inglés.
Para hacerse una idea de cuánto dinero necesitará en la jubilación, consulte Calculadora de jubilación. Tenga en cuenta que este enlace le llevará a un recurso que sólo está disponible en inglés.
Hoy en día, la mayoría de las personas pueden acogerse a planes de aportación definida. He aquí algunas cosas en las que pensar:
Algunas empresas igualan sus aportaciones al plan 401(k) hasta una determinada cantidad. Si es posible, acepta el máximo que te ofrezca la empresa.
Las acciones y los bonos son dos tipos de inversión. Las acciones tienden a ser de alto riesgo, pero con el alto riesgo se puede obtener más de la acción. Los bonos tienden a ser de menor riesgo. Pero puede que no obtenga tanto de un bono. Dependiendo de cuántos años más crea que podrá trabajar, deberá decidir el nivel de riesgo de sus inversiones. Cuanto más cerca esté de la jubilación, menos arriesgadas deberán ser sus inversiones. También puede tener una mezcla de acciones y bonos.
Normalmente puede elegir entre llevarse los dividendos obtenidos por sus inversiones en efectivo o reinvertirlos en la cuenta. Suele ser mejor reinvertir. Cuanto más invierta, más crecerá el fondo.
Después de considerar todas sus opciones, es una buena idea hablar con un profesional de su banco o de la Asociación de Planificación Financiera para asegurarse de que su plan satisfará sus necesidades futuras. Para más información sobre cómo financiar tu jubilación, visita la Asociación de Planificación Financiera. Tenga en cuenta que este enlace le llevará a un recurso que sólo está disponible en inglés.
- BEA. (2023, 24 de febrero). Datos Nacionales: Cuentas Nacionales de Renta y Producto. Bureau of Economic Analysis Interactive Data Application. https://apps.bea.gov/iTable/?reqid=19&step=3&isuri=1&1921=survey&1903=76
- Himmelstein, D. U., Thorne, D., Warren, E., & Woolhandler, S. (2009). Quiebra médica en Estados Unidos, 2007: resultados de un estudio nacional. The American Journal of Medicine, 122(8), 741-746. https://doi.org/10.1016/j.amjmed.2009.04.012
- Horymski, C. (2023, 24 de febrero). Los niveles medios de deuda de los consumidores aumentan en 2022. Experian. https://www.experian.com/blogs/ask-experian/research/consumer-debt-study/