Es importante que pueda mantener a sus hijos incluso cuando no pueda trabajar. El seguro de incapacidad le permite seguir cobrando el salario de su trabajo aunque esté incapacitado. Hay dos tipos diferentes de seguro de incapacidad. Existe el seguro de incapacidad a corto plazo y el seguro de incapacidad a largo plazo. Es importante averiguar si su empresa ofrece un seguro de incapacidad de larga duración y asegurarse de que los planes satisfacen las necesidades de su familia.
Esta sección del Seguro de Incapacidad cubre:
¿Qué es el seguro de incapacidad?
Tipos de cobertura del seguro de incapacidad
¿Qué es el seguro de incapacidad?
En Estados Unidos, al menos 51 millones de trabajadores adultos no tienen un seguro de incapacidad aparte de la ayuda de la Seguridad Social.1 El seguro de incapacidad sustituirá sus ingresos si no puede trabajar debido a una incapacidad. Como padre de un niño que padece un trastorno hemorrágico, es posible que ya disponga de un seguro médico o de vida para usted y su familia. El seguro de incapacidad le ayudará a mantener a su familia si usted queda incapacitado, preparándola para la pérdida de ingresos derivada de su enfermedad.
Si usted y su familia dependen de su trabajo para hacer frente a sus gastos, debería pensar en contratar un seguro de incapacidad. Muchas empresas ofrecen seguros de incapacidad a sus empleados. Los planes varían mucho, y algunos pueden no ofrecer cobertura suficiente para las necesidades de su familia. También tendrá que pagar impuestos sobre la cantidad que reciba como pago si su empresa pagó las primas. Las primas son el importe que se paga cada mes por la cobertura del seguro. Si es usted quien paga las primas y no su empresa, la prestación no está sujeta a impuestos.
La cobertura individual por incapacidad suele ser mucho más cara que el seguro de incapacidad proporcionado por la empresa. Si su seguro de incapacidad laboral no es suficiente, puede plantearse contratar un seguro de incapacidad individual para cubrir las necesidades de su familia.
Tipos de cobertura de incapacidad
Existen dos tipos de seguros de incapacidad: a corto y a largo plazo. Muchas empresas ofrecen cobertura por incapacidad a corto o largo plazo durante un periodo de inscripción abierta. A menudo no es necesario revelar el estado de salud durante este periodo. Pregunte a su departamento de recursos humanos sobre el periodo de inscripción abierta y cómo inscribirse.
Seguro de incapacidad de corta duración
Esta cobertura sustituye parte de su salario perdido si falta al trabajo seis meses o menos. La cobertura puede comenzar sólo después de haber utilizado otros tipos de baja. A menudo se sustituye entre el 40% y el 70% de su salario.2 La duración de la cobertura y la cantidad de dinero que recibirá varían de un plan a otro. Algunos estados tienen sus propias normas para la incapacidad temporal y pueden tener requisitos diferentes. Actualmente, no existe ninguna ley federal que obligue a las empresas a ofrecer prestaciones por incapacidad temporal a sus empleados. Para obtener más información sobre la incapacidad temporal en su zona, busque la oficina del departamento de seguros de su estado. Tenga en cuenta que este enlace le llevará a un recurso que sólo está disponible en inglés.
Seguro de incapacidad de larga duración
Normalmente, se puede contratar un seguro de incapacidad de larga duración que sustituya entre el 50% y el 70% del salario. Algunas empresas permiten a los empleados contratar un seguro adicional de la misma compañía, lo que a veces eleva el total al 80%. Algunas pólizas pueden tener una cantidad mensual máxima que puedes recibir.
El salario se fija en el momento de adquirir la póliza. Es probable que desee aumentar el valor del plan a medida que aumente su remuneración. Algunos planes sólo permiten aumentos con un examen físico. Otros planes permiten aumentos sin examen físico durante los primeros años del plan.
Las pólizas de incapacidad de larga duración varían en cuanto a la duración del pago. Algunas sólo se pagan durante 5 ó 10 años y otras hasta los 65 años. Las pólizas también varían en cuanto a las enfermedades que dan derecho al pago. Algunas pólizas pueden tener exclusiones, como las enfermedades preexistentes. Otras pueden no cubrir la salud mental.
Factores importantes en los que pensar a la hora de elegir una póliza de seguro de incapacidad de larga duración:
El tiempo que transcurre hasta que se abonan las prestaciones.
Las pólizas de incapacidad de larga duración tienen distintos periodos de vigencia. Algunas tienen indemnizaciones durante cinco o diez años. Otras, hasta los 65 años. Busque una cobertura hasta los 65 años.
Si su póliza es no cancelable y renovable garantizada, la póliza no se puede cancelar ni se pueden subir las primas a menos que usted deje de pagarlas.
Las cláusulas adicionales son otras opciones que puede añadir a su póliza. Si añades este complemento opcional, la póliza se ajustará a la inflación.
Esta opción puede proporcionarle parte de sus prestaciones si sólo está parcialmente incapacitado.
Una póliza de incapacidad laboral puede designarse como póliza de ocupación propia. La mayoría de las pólizas son de cualquier ocupación, lo que significa que debe trabajar si es capaz, aunque no en la misma capacidad que antes. Una póliza de ocupación propia le permitirá cobrar prestaciones para usted y su familia hasta que vuelva a su trabajo anterior. Normalmente, estas pólizas son mejores si tiene un trabajo muy cualificado o bien remunerado.
Tenga en cuenta que los organismos públicos pueden tardar hasta 24 meses en aprobar una solicitud de incapacidad. Es posible que tengas que presentar documentación como un certificado médico y una carta de tu empresa que acredite tu discapacidad.
Si desea más información sobre el seguro de dependencia, visite el Centro de Recursos de Información de la Asociación Americana de Seguros de Dependencia. Tenga en cuenta que este enlace le llevará a un recurso que sólo está disponible en inglés.
Seguridad Social
Usted y su familia pueden tener derecho a prestaciones de la Administración de la Seguridad Social (SSA). Las prestaciones de la SSA incluyen el Seguro de Incapacidad de la Seguridad Social (SSDI) y la Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI). No todo el mundo tiene derecho a percibir prestaciones de la Seguridad Social, aunque padezca una discapacidad.
Como padre, si no puede trabajar debido a una discapacidad, podría tener derecho a las prestaciones del SSDI. Para tener derecho al SSDI, debe tener una discapacidad que cumpla los requisitos y tener suficientes créditos de trabajo durante un determinado periodo de tiempo. Si usted es padre o madre y no puede trabajar debido a una discapacidad, también puede tener derecho a la Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI). Para tener derecho al SSI, debe tener una discapacidad que cumpla los requisitos y no disponer de ingresos suficientes ni de otras prestaciones3. Su hijo también puede tener derecho a la SSI si es menor de 18 años y tiene una discapacidad que cumpla los requisitos y unos ingresos y recursos limitados4. Algunos estados también complementan las prestaciones de la SSI.
ISi desea más información sobre las prestaciones de la Seguridad Social, vaya a Prestaciones por incapacidad de la SSA. Si desea información sobre las prestaciones de la Seguridad Social para niños, vaya a Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI) para niños.
1. Consejo para la Concienciación sobre la Discapacidad. (2021, 30 de septiembre). Estadísticas sobre discapacidad; probabilidad de convertirse en discapacitado. Prevención, planificación financiera, recursos e información https://disabilitycanhappen.org/disability-statistic/
2. Fraraccio, M. (2022, 25 de agosto). Las diferencias entre la discapacidad a corto plazo y a largo plazo. Cámara de Comercio de EE.UU. https://www.uschamber.com/co/run/finance/short-term-vs-long-term-disabi…
3.Seguridad Social. (s.f.) Prestaciones para personas con discapacidad. Administración de la Seguridad Social. https://www.ssa.gov/disability/index.htm
4. Seguridad Social. (s.f.) Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI) para niños. Administración de la Seguridad Social. https://www.ssa.gov/benefits/disability/apply-child.html#:~:text=Childr…